De wereld verandert sneller dan risico’s zich laten vangen in polisvoorwaarden. Klimaat, digitalisering, kunstmatige intelligentie, veranderend klantgedrag en maatschappelijke druk op betaalbaarheid zetten het verzekeringsmodel onder spanning. Voor Unigarant is dat geen reden om af te wachten, maar juist om vooruitkijken als kern van het vak te zien.
“Verzekeren draait niet alleen om uitkeren als het misgaat”, zegt Wopke van der Zee, Manager Productstrategie en Marktanalyse bij Unigarant. “Het gaat steeds meer om begrijpen wat er op klanten afkomt, daar tijdig van leren en oplossingen ontwikkelen die relevant blijven.”
De wereld verandert sneller dan risico’s bijhouden
Wie naar de verzekeringsmarkt kijkt, ziet een sector die gebouwd is op voorspelbaarheid. Premies, risico’s, schadeverwachtingen en solidariteit zijn nauw met elkaar verbonden. Maar juist die voorspelbaarheid staat onder druk. Extreem weer wordt lokaler én impactvoller. Digitale afhankelijkheid maakt huishoudens kwetsbaarder. Kunstmatige intelligentie verandert de manier waarop risico’s ontstaan, worden ingeschat en mogelijk ook worden misbruikt. Tegelijkertijd veranderen klanten zelf: ze worden ouder, blijven langer actief en verwachten zekerheid die past bij hun persoonlijke situatie.
“De kern van verzekeren blijft hetzelfde: voldoende premie binnenhalen om schade te kunnen vergoeden. Maar wat je kunt en wilt verzekeren, en welke rol je speelt in het voorkomen of beperken van schade, verandert.”
Volgens Wopke vraagt dat om een bredere blik op verzekeren. Niet alleen reageren op wat vandaag schade veroorzaakt, maar actief onderzoeken wat morgen relevant wordt. “De kern van verzekeren blijft hetzelfde: voldoende premie binnenhalen om schade te kunnen vergoeden. Maar wat je kunt en wilt verzekeren, en welke rol je speelt in het voorkomen of beperken van schade, verandert.”
Die ontwikkeling raakt direct aan de betaalbaarheid van verzekeren. Als schade stijgt, risico’s complexer worden en klanten steeds individueler naar hun eigen risicoprofiel kijken, komt het solidariteitsprincipe onder druk te staan: samen premie betalen, zodat degene die pech heeft geholpen kan worden.
“Als klanten straks met data of AI heel precies kunnen aantonen dat zij minder risico lopen dan gemiddeld, ontstaat de vraag waarom zij nog zouden meebetalen aan risico’s van anderen”, zegt Van der Zee. “Dat maakt het betaalbaar houden van verzekeren een van de grootste strategische vraagstukken voor de komende jaren.”
“Visie heeft pas waarde als je die weet door te vertalen naar concrete klantbehoeften en oplossingen. Anders blijft het een mooie presentatie waar digitaal stof op komt te liggen.”
Vooruitkijken als kerncompetentie
Voor Unigarant is vooruitkijken geen strategische oefening, maar een kernonderdeel van het vak. “Visie heeft pas waarde als je die weet door te vertalen naar concrete klantbehoeften en oplossingen. Anders blijft het een mooie presentatie waar digitaal stof op komt te liggen”, zegt Van der Zee.
Daarom werkt Unigarant met Atlas, een programma waarmee tien jaar vooruit wordt gekeken. Niet vanuit producten, maar vanuit de vraag hoe het leven van klanten verandert en welke behoeften daaruit ontstaan. Ontwikkelingen worden onderverdeeld in drie categorieën: acteren, leren en monitoren.
Die aanpak zorgt ervoor dat trends niet op papier blijven staan, maar worden vertaald naar klantonderzoek, experimenten en nieuwe proposities. “Grote bedreigingen zijn vaak ook kansen”, aldus Van der Zee. “Klimaatverandering, digitalisering en veranderend klantgedrag zetten het model onder druk, maar bieden ook kansen om ons te onderscheiden.”
De risico's van morgen
Als Van der Zee naar de komende tien jaar kijkt, ziet hij thema’s die verzekeraars fundamenteel uitdagen. Klimaatverandering is er één van. Niet alleen doordat extreem weer vaker voorkomt, maar vooral doordat de impact lokaler en geconcentreerder wordt. Een enkele hagelbui kan tegelijkertijd schade veroorzaken aan een woning, auto, caravan en inboedel van dezelfde klant. Dat zet de betaalbaarheid onder druk.
Daarnaast groeit onze digitale afhankelijkheid. Cybercriminaliteit, identiteitsfraude en de snelle ontwikkeling van AI creëren risico’s die enkele jaren geleden nauwelijks bestonden. Tegelijkertijd verwachten klanten dat alles altijd beschikbaar is. Een storing of digitale verstoring heeft daardoor steeds grotere gevolgen.
“Preventie wordt misschien wel de nieuwe polis. Als we verzekeren betaalbaar willen houden, zullen we klanten steeds beter moeten helpen om schade te voorkomen in plaats van alleen achteraf te vergoeden.”
Van inzicht naar actie
Volgens Van der Zee zit de waarde van vooruitkijken niet in rapporten, maar in het vermogen om inzichten snel te vertalen naar concrete oplossingen. Daarom combineert Unigarant trendonderzoek met klantinterviews, experimenten en prototypes die direct bij klanten worden getoetst.
Een voorbeeld is onderzoek naar de manier waarop mensen van 60 jaar en ouder recreëren en reizen. Uit gesprekken bleek dat deze groep langer actief blijft, maar andere behoeften heeft dan traditionele producten vaak veronderstellen. Niet alleen de bestemming is belangrijk, maar ook ondersteuning rondom de reis, zekerheid over hulpmiddelen en gemak onderweg.
De verzekeraar van de toekomst
Voor Unigarant ligt de toekomst van verzekeren niet alleen in het vergoeden van schade, maar steeds nadrukkelijker in het voorkomen ervan. Data en technologie bieden meer mogelijkheden om risico’s vroegtijdig te signaleren en klanten te helpen schade te beperken.
“Preventie wordt misschien wel de nieuwe polis”, aldus Van der Zee. “Als we verzekeren betaalbaar willen houden, zullen we klanten steeds beter moeten helpen om schade te voorkomen in plaats van alleen achteraf te vergoeden.”
Dat vraagt om een verzekeraar die verder kijkt dan de polis alleen: een partner die trends vertaalt naar praktische oplossingen, experimenteert met nieuwe dienstverlening en klanten helpt voorbereid te zijn op wat komt.
Want uiteindelijk is dat waar verzekeren om draait: niet alleen reageren op risico's van vandaag, maar vooruitkijken naar die van morgen.
